O que o seguro residencial não cobre, e quase ninguém descobre antes de precisar

Seguro residencial é um dos produtos mais baratos do mercado. Um apartamento costuma ser segurado por menos do que se gasta com streaming no ano.

Justamente por ser barato, ele é contratado sem leitura. E aí aparecem as surpresas, sempre nas mesmas quatro ou cinco situações.

As lacunas mais frequentes

Joias, relógios, dinheiro e obras de arte. A cobertura básica de conteúdo costuma excluir ou limitar severamente esses itens. Precisam ser declarados individualmente, às vezes com avaliação.

Equipamentos eletrônicos portáteis fora de casa. Notebook levado ao escritório, câmera na viagem, celular. A apólice residencial cobre o que está dentro do imóvel, salvo contratação específica.

Bicicletas, patinetes e equipamentos esportivos. Mesma lógica: alto valor, alta exposição, cobertura específica.

Infiltração e vazamento de tubulação. Este é o campeão das reclamações. A cobertura de danos por água costuma atender ao dano causado pela água, não ao conserto da tubulação que vazou, e quase nunca a infiltração gradual por falta de manutenção.

Dano elétrico em eletrodomésticos. Cobertura adicional, não básica.

Imóvel desocupado por período prolongado. Muitas apólices suspendem ou reduzem cobertura quando o imóvel fica vazio além de um prazo, tipicamente trinta a noventa dias. Importante para casa de praia e para quem viaja a trabalho.

Responsabilidade civil familiar. O vazamento do seu apartamento que estragou o teto do vizinho, o cachorro que mordeu alguém, a criança que quebrou algo de terceiro. Costuma ser cobertura adicional, e é das mais úteis que existem.

O erro de valor que se repete

Há dois valores numa apólice residencial, e confundi-los é comum.

Imóvel é o valor de reconstrução da estrutura, não o valor de mercado do imóvel. Apartamento em bairro valorizado tem preço de venda alto e custo de reconstrução bem menor. Segurar pelo valor de venda é pagar a mais sem receber a mais.

Conteúdo é tudo o que está dentro. E é aqui que quase todo mundo erra para menos. Faça o exercício: móveis, eletrodomésticos, eletrônicos, roupas, cama, mesa e banho, ferramentas, bicicleta. A soma costuma surpreender, e o valor declarado costuma ser metade disso.

Conteúdo subdeclarado sofre rateio, igual ao seguro de empresa. Declarar 30 mil quando se tem 60 mil significa receber metade do prejuízo, mesmo num sinistro pequeno.

Os serviços que ninguém usa por não saber que tem

Quase toda apólice residencial inclui assistência: chaveiro, encanador, eletricista, vidraceiro, conserto de eletrodoméstico, cobertura provisória de telhado.

São serviços com limite de acionamento por ano, já pagos, e que a maioria dos segurados nunca usa porque não sabe que existem. Vale guardar o telefone da assistência junto com o da portaria.

Um roteiro de dez minutos

Pegue sua apólice e confira:

1. Qual o valor segurado de imóvel e qual o de conteúdo.
2. Quais coberturas adicionais estão contratadas, e quais não estão.
3. Qual a franquia de cada uma.
4. O que diz a cláusula sobre imóvel desocupado.
5. Se há responsabilidade civil familiar, e de qual valor.
6. Quais serviços de assistência estão inclusos.

Se alguma resposta não estiver clara no documento, ela não ficará mais clara depois.